# SAMB..PERBANKAN DAN INSTITUSI KEWANGAN

FAKTOR YANG DIPERTIMBANGKAN UNTUK MENDAPAT PINJAMAN DAN OVERDRAF

i.   Tujuan pinjaman / overdraf

-    mesti sesuai dengan syarat bank/ perlaburan yang berpotensi

ii.   Kedudukan kewangan

 -   baik/boleh dipercayai

iii.  Nilai cagaran

-    mesti lebih tinggi daripada jumlah pinjaman

iv. Dasar bank pusat

-   Utamakan Industri Kecil dan Sederhana (IKS)

4.       Perkhidmatan Lain

          (a)      Kad Kredit

-        sejenis kad yang bolehkan pemiliknya membeli-belah tanpa                        wang       tunai

-        pemilik kad berhutang dengan pihak bank

-        dikenakan caj perkhidmatan

-        boleh  juga digunakan untuk bayar sewa hotel / tempah tiket                             penerbangan

(b)     Peti simpanan selamat

-        Untuk simpan barang berharga seperti  barang kemas/geran                              tanah

-        Dikenakan caj

(c)      Perbankan elektronik (e-banking)

-        Urusniaga melalui komputer peribadi/telefon bimbit 

-        pantas/mudah/ jimatkan kos

 (d)    Tukaran mata wang asing

-        contoh: Ringgit Malaysia  tukar kepada Yen Jepun

(e)      Cek Kembara

-        dijual kepada pelanggan yang hendak ke luar negara

-        tidak perlu bawa wang dengan banyak/ elak risiko kecurian

-        dijual dalam mata wang Dolar Amerika / Yen Jepun

-        boleh ditunai  serta-merta /di mana-mana cawangan bank di                              negara asing

(f)      Jaminan jurubank

-        Jaminan bank kepada pihak tertentu bahawa bank akan                                     membayar segala hutang pelanggannya  jika pelanggannya                                tidak siapkan projek / jelaskan hutang

-        Perlu  beri deposit kepada bank untuk dapatkan jaminan

-        Deposit ini akan digunakan oleh bank untuk membayar hutang                           jika pelanggan tidak dapat siapkan projek

 (g)    Perbankan Islam

-        Terima simpanan - Akaun Simpanan Wadiah/Akaun Semasa                                Wadiah/Akaun Pelaburan Mudharabah

-        Beri kemudahan pembiayaan – Ijarah / Al Rahnu

 CEK

 Maksud Cek  

-         Dokumen perintah bertulis

-         oleh penyimpan akaun semasa

-         kepada pihak bank dan mengarahkannya untuk membuat bayaran

-         sejumlah wang tertentu

-         pada tarikh tertentu

-         kepada menerima atau pembawa cek apabila dituntut.

Pihak-pihak Dalam Sekeping Cek

·                     Pesuruh bayar    -        bank yang mengeluarkan cek

·                     Penyuruh bayar  -        orang / pihak yang menandatangani cek

·                     Penerima           -        orang / pihak yang menerima bayaran

[orang / pihak yang namanya tercatat pada               cek]

Jenis Cek

-         terdapat dua jenis iaitu;

·                     cek terbuka

·                     cek berpalang

  

Cek Terbuka

-         ada dua jenis iaitu;

·               Cek Pembawa

-               ada perkataan “atau pembawa” yang tidak dipotong

-               cek ini boleh ditunaikan di kaunter bank oleh penerima atau                     sesiapa sahaja

-               nama penerima boleh diganti dengan perkataan  “Tunai” 

-               cek ini tidak selamat

·               Cek Perintah

-               perkataan “atau pembawa” telah dipotong

-               boleh ditunaikan oleh penerima di kaunter bank dengan menunjukkan kad pengenalan

-               boleh dimasukkan ke dalam akaun penerima

-               masih kurang selamat

Cek Berpalang

-         cek yang mempunyai dua garisan selari melintangi permukaannya sama ada ditengah-tengah atau di penjuru atas sebelah kiri

-         cek tidak boleh ditunaikan di kaunter bank

-         mesti dimasukkan ke dalam akaun bank

-         cek ini lebih selamat

-         ada tiga jenis iaitu;

·               Cek Berpalang Am

-      ada 3 jenis iaitu dalam palang;

à      tidak ditulis dengan sebarang perkataan

à      ada perkataan  “& Co.”

à      ada perkataan “Tak Boleh Niaga”

à      tidak boleh dipindah milik

·               Cek Berpalang Khas

-               penerima cek mesti memasukkan cek ini ke dalam akaun bank yang dinyatakan dalam palang

-               contoh:

·                     jika dalam palang ada tulis “Maybank”

à    penerima cek / sidibayar mesti masukkan cek ini ke dalam akaunnya di mana-mana cawangan Maybank

·                     jika dalam palang ada tulis “Maybank , Tapah”

à      penerima cek / sidibayar mesti masukkan cek ini ke dalam akaunnya hanya di Maybank Tapah.

Perbezaan Cek Terbuka dengan Cek Berpalang

CEK TERBUKA	CEK BERPALANG
Tiada garisan selari pada muka cek	1. Ada dua garisan selari pada muka cek
2. Boleh ditunaikan dikaunter bank	2.  Mesti didepositkan dalam akaun
3. Tidak selamat	3.  Selamat kerana cek boleh ditahan pembayaran

Sebab Cek Berpalang dibuat  

-         Penyuruh bayar tidak mahu cek itu ditunaikan

-         Cek hendak dimasukkan kedalam akaun bank tertentu

-         Untuk menjadikan cek lebih selamat

-         Apabila penerima tidak mahu cek terbuka

Kelebihan Cek sebagai alat pembayaran  

-         Mudah digunakan kerana boleh guna untuk sebarang nilai

-         Tidak perlu mengira wang tunai

-         Boleh dihantar melalui pos

-         Selamat  kerana tidak perlu membawa wang tunai

-         Selamat digunakan kerana telah berpalang / elak risiko kecurian

-         Sebagai bukti pembayaran

-         Boleh tangguh pembayaran dengan penggunaan cek bertarikh hadapan

-         Murah jika dibandingkan dengan cara bayaran lain

-         Boleh batalkan pembayaran

Kekurangan  Cek sebagai alat pembayaran 

-         Cek bukan wang sah

hanya boleh digunakan jika penerima mahu menerimanya

-         Lambatkan proses terima wang

penerima cek terima wang bila cek telah ddijelaskan

-         Penerima cek perlu bayar komisen

-         Boleh berlakunya penipuan / pemalsuan

kerana butir dalam cek boleh dicetak / tanda tangan boleh ditiru

-         Penerima cek terima cek tak layan

hutang tidak dapat dikutip / peniaga rugi

Lain-lain Jenis Cek

 Cek Bertarikh Hadapan

-         cek yang ditulis dengan tarikh akan datang                                       

-         contoh: cek dikeluarkan pada  7.1.2004  tetapi ditulis dengan tarikh 31.1.2004

-         penerima akan hanya terima bayaran pada atau selepas tarikh matang

-         dalam contoh di atas penerima akan hanya menerima bayaran pada atau selepas 31.12.2004

-         sebelum tarikh matang, cek ini menjadi cek tak laku

Cek Mati

-         cek yang tempoh pembayarannya telah tamat

-         biasanya cek bank perdagangan laku dalam tempoh 6 bulan manakala cek Bank Negara laku dalam tempoh 3 bulan dari tarikh cek dikeluarkan

-         contoh: Cek Bank Negara yang dikeluarkan pada 1.1.2004 akan menjadi cek mati mulai pada  1.4.2004

Cek Dalaman

-         cek yang  dikeluarkan kepada penerima yang juga mempunyai akaun di bank yang sama dengan penyuruh bayar

-         cek boleh ditunaikan serta merta dikaunter bank

Cek Bertanda

-         penerima cek dijamin akan menerima bayaran sehingga tarikh tertentu

-         perkataan “Baik untuk pembayaran sehingga  ………..” akan ditulis pada muka cek

-                                 contoh: “Baik untuk pembayaran sehingga 3.3.2002”  [penerima cek dijamin akan mendapat bayaran sehingga tarikh 3.3.2002]

Cek Kosong

-         cek yang telah diisi maklumat dengan lengkap dan ditanda tangani KECUALI amaun jumlah dalam perkataan dan angka

-         cek ini digunakan apabila penyuruh bayar tidak tahu jumlah bayaran yang sepatutnya dibayar kepada sidibayar

-         sebagai langkah keselamatan, perkataan “tidak melebihi  RM…….” akan ditulis pada cek

Cek Tak laku  

-         cek yang tidak diterima oleh bank untuk pembayaran

-         sebab cek menjadi cek tak laku:

·         cek bertarikh hadapan

·         cek kotor/rosak/koyak

·         cek kosong

·         cek mati

·         jumlah dalam angka dan perkataan tak sama

·         baki dalam akaun penyuruh bayar tidak cukup

·         penyuruh bayar mati / gila / muflis sebelum cek ditunaikan

·         tiada tanda tangan penyuruh bayar

·         penyuruh bayar membatalkan cek yang dikeluarkan

·         tanda tangan pada cek tidak sama dengan kad contoh tandatangan

Kebaikan Cek berbanding Kad Kredit  

-         Cek mudah digunakan kerana tidak mengunakan alat teknikal

manakala Kad kredit perlukan alat khas atau untuk perniagaan tertentu      sahaja.

-         Cek boleh digunakan pada bila-bila masa tanpa mengikut waktu perniagaan

manakala Kad kredit mengikut waktu perniagaan

-         Cek tidak ada had jumlah kerana tidak ada kredit limit

manakala Kad kredit ada kedit limit yang berdasarkan pendapatan pemilik

-         Cek selamat digunakan kerana boleh dipalang atau boleh ditahan pembayarannya

manakala Kad kredit tidak boleh dibatalkan

-         Cek boleh keluar cek lewat tarikh dan dapat kredit tanpa caj

manakala Kad kredit kena caj.

Kebaikan Cek Kembara Berbanding Cek  

-         Cek Kembara boleh ditunaikan dimana-mana bank di luar negeri

manakala Cek hanya boleh ditunai sekiranya bank (pesuruhbayar) mempunyai cawangan di luar negeri.

-         Cek Kembara diterima oleh pelbagai pihak selain bank

kerana terjamin pembayarannya

oleh itu boleh ditunai bila-bila masa

manakala Cek hanya di terima pihak bank sahaja

dan boleh ditunai pada waktu pejabat sahaja.

-         Cek Kembara mudah ditunaikan/serta merta

manakala Cek perlu tempoh penjelasan/lambat

-         Cek Kembara laku sepanjang masa

manakala Cek mempunyai had tempoh lakunya/contoh 3 bulan

Sumber Kewangan Lain

Syarikat Kewangan  

-         tidak menyediakan akaun semasa

-         perkhidmatan yang disediakan;

·         Menerima simpanan

dalam bentuk akaun simpanan dan akaun simpanan tetap

·         Membiayai / memberi pinjaman peribadi , pinjaman perumahan dan pinjaman sewa beli

·         Menyewakan aset / menyediakan pajakan

dalam bentuk bangunan / ruangan pejabat

·         Melabur dalam pasaran kewangan dan perniagaan

·         Pembiayaan pajakan , projek perumahan dan pelaburan individu

-    contoh: Public Finance , Maybank Finance

Syarikat Pajakan

-         Perjanjian antara syarikat pajak dengan pemajak bagi menyewa satu aset tertentu yang diperolehi daripada penjual

-         pemajak perlu membayar sewa sepanjang tempoh pajakan

-         sepanjang tempoh pajakan / sewaan, aset (mesin) itu adalah kepunyaaan syarikat pajakan.

-         contoh aset yang biasa dipajak seperti mesin, kenderaan dan premis

-         contoh syarikat pajakan :  Sunsea Credit & Leasing Sdn. Bhd.

-         kebaikan:

·         dapat menggunakan aset tanpa mengeluarkan modal

·         boleh mendapatkan aset tanpa cagaran

·         merupakan satu sumber modal tambahan

·         mengurangkan pembayaran cukai

 Syarikat Pemfaktoran

-         peniaga boleh menjual akaun belum terimanya / invois kepada syarikat pemfaktoran / bank  untuk mendapatkan wang tunai dengan segera

-         jumlah wang tunai yang diterima oleh peniaga adalah jumlah nilai akaun belum terima / invois  setelah ditolak kadar faedah dan bayaran perkhidmatan antara 1 – 2 peratus atas nilai aset akaun belum terima / invois

-         contoh syarikat pemfaktoran : Public Leasing and Factoring Sdn. Bhd.

-         kebaikan:

·         boleh mendapat wang tunai dengan segera

·         dapat mengelakkan risiko hutang lapuk

·         mengatasi masalah aliran tunai

·         tidak perlu lagi mengawasi akaun belum terima

Syarikat Jaminan Kredit Malaysia

-         milik bersama Bank Negara Malaysia dengan semua bank perdagangan

-         ditubuhkan  untuk bantu  peniaga kecil mendapatkan pinjaman dari bank perdagangan

-         syarikat ini tidak beri pinjaman tetapi bertindak memberi khidmat nasihat dan jaminan kepada pinjaman yang telah diluluskan

-         peminjam boleh terdiri daripada individu, perkongsian, syarikat sdn.bhd., koperasi dan pertubuhan

-         Kebaikan:

·         bank perdagangan tidak perlu risau risiko hutang lapuk dari pinjaman

·         peminjam (peniaga) boleh dapat pinjaman tanpa cagaran yang banyak....